PayPay銀行の信用保証協会付融資を開始(法人・個人事業主向け)
【2025年10月時点】PayPay銀行の信用保証協会付融資がビジネスの資金調達を変える！申込から融資までの完全ガイド
2025年10月、PayPay銀行がネット銀行として国内初の信用保証協会保証付融資の取扱いを開始しました。これまで銀行窓口への来店が必須だった保証協会付融資が、24時間365日、完全オンラインで申込可能になりました。
PayPay銀行の保証協会付融資とは？
国内初！ネット銀行による保証協会付融資の革新性
PayPay銀行は、実店舗を持たないネット銀行として初めて、東京信用保証協会の保証付融資を提供開始しました。従来の保証協会付融資では銀行への来店が必須でしたが、PayPay銀行なら完全オンラインで手続きが可能です。
出典：クレジットエンジン株式会社プレスリリース
3つの革新的なメリット
メリット124時間365日、来店不要で申込可能
スマートフォンやパソコンから、いつでもどこでも申込手続きができます。忙しい経営者の方でも、深夜や休日に申込が可能です。中小企業が融資を受ける場合、これまでは地銀や信金の営業時間に店舗に出向き、紙の申込書などを書くことが多かったため、この変化は画期的です。
メリット2最長15年の長期融資に対応
運転資金・設備資金ともに最長15年の返済期間を設定できます。月々の返済負担を軽減し、財務基盤の強化が図れます。これにより、大型設備投資や長期的な事業計画にも対応可能です。
メリット3創業間もない企業でも利用しやすい
PayPay銀行で法人口座を開設する企業の約40％が創業3年以内。信用保証協会が信用力を補完することで、創業期の企業でも融資を受けやすくなります。従来、メガバンクでは実績のない企業への融資は難しかったため、これは大きな前進です。
融資条件の概要
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利 | 年1.4%～3.42%（変動金利） |
| 融資限度額 | 最大8,000万円（信用保証協会の一般枠） |
| 対象地域 | 東京都内に事業所を置く法人・個人事業主 |
| 融資期間 | 最長15年 |
| 担保・保証人 | 個人事業主は原則不要、法人は条件により経営者保証が必要 |
| 事前審査期間 | 最短翌営業日（最短2日で完了） |
※融資条件は利用する保証制度により異なります。詳細はPayPay銀行公式サイトをご確認ください。
申込から融資実行までの5ステップ
PayPay銀行の保証協会付融資は、以下の5つのステップで進みます。従来の保証協会付融資では、申込から融資実行まで2～3ヶ月程度かかっていましたが、PayPay銀行のデジタル化により、このプロセスが大幅に短縮されます。
まずはPayPay銀行のビジネス向けサイトから事前審査を申込みます。
必要な情報：実際はサイトで指示に従ってください。
- 会社の基本情報（商号、所在地、業種など）
- 代表者の基本情報
- 希望融資額と資金使途
- 簡易な財務情報
この段階では最低限の情報だけで申込可能です。スマートフォンからでも簡単に入力できます。
所要時間：約10～15分
PayPay銀行から事前審査結果がメールで届きます。
回答時期：最短翌営業日（最短2日で完了）
事前審査に通過した場合、本審査に必要な書類の案内が届きます。この迅速さは、従来の地方銀行やメガバンクでは考えられないスピードです。
事前審査通過後、本審査に必要な書類をオンラインでアップロードします。
必要書類の例（法人の場合）実際はサイトで指示に従ってください。：
- 履歴事項全部証明書（登記簿謄本）
- 決算書（直近2期分）
- 確定申告書の控え
- 納税証明書
- 事業計画書
- 資金繰り表
- 設備資金の場合は見積書
必要書類の例（個人事業主の場合）実際はサイトで指示に従ってください。：
- 確定申告書の控え（直近2期分）
- 所得税納税証明書
- 事業計画書
- 資金繰り表
- 設備資金の場合は見積書
すべての書類をスマートフォンで撮影してアップロードできます。郵送の必要はありません。これにより、書類不備が発生した場合でも迅速に対応できます。
PayPay銀行と東京信用保証協会の両方で審査が行われます。
審査のポイント
1. PayPay銀行の審査- 事業の継続性と収益性
- 返済能力の確認
- 資金使途の妥当性
- 代表者の信用情報
- 事業計画の実現可能性
- 代表者の信用情報と経営能力
- 業種や業態の将来性
- 財務状況の健全性
審査期間：通常1～2ヶ月程度
必要に応じて、Web面談やヒアリングが実施されます。オンラインで対応できるため、来店の必要はありません。
審査に通過すると、信用保証協会から「信用保証書」が発行されます。その後、PayPay銀行から融資が実行され、指定口座に資金が振り込まれます。
振込先：PayPay銀行の法人口座
融資実行後は、毎月の返済がスタートします。返済は自動引き落としで行われるため、払い忘れの心配がありません。
革新的な「CE Loan 保証協会」プラットフォーム
PayPay銀行は、クレジットエンジン株式会社が提供する「CE Loan 保証協会」プラットフォームを採用しています。このプラットフォームは、三菱UFJ銀行、三井住友銀行などのメガバンクでもすでに導入されており、実績が豊富です。
プラットフォームの特徴
🔧 完全オンライン化
申込から審査結果回答まで電子化され、書面でのやり取りが不要になります。従来は紙の書類で保証申込手続きを行っていましたが、本システムの活用により、信用保証協会への一連の保証申込手続きが電子化されます。
🔗 API連携による効率化
「CE Loan 保証協会」は「信用保証協会電子受付システム」とAPI連携が可能です。これにより、借入人の融資申込から保証申込まで保証協会保証付融資の全ての業務プロセスをデジタル化することが可能となります。
全国51の信用保証協会が信用保証申込手続きの電子化を進めるため、全国信用保証協会連合会が事務局となり構築されたシステムです。クレジットエンジンの「Credit Engine Platform」が実装されています。
⚡ 審査期間の短縮
従来の手続きと比較して、融資実行までのリードタイムが大幅に短縮されます。書類不備が発生した場合でも、オンライン上で迅速に対応できるため、申込完了までの時間が従来の数週間から大幅に短縮されます。
他の資金調達手段との比較
PayPay銀行では、保証協会付融資以外にも複数の資金調達手段を提供しています。状況に応じて最適な手段を選択できます。
| 商品名 | 特徴 | こんな方におすすめ |
|---|---|---|
| 保証協会付融資 | 信用補完により利用しやすい、長期・多額の資金調達が可能 | 創業期の企業、大型設備投資を計画している企業 |
| ビジネスローン | 最短1営業日審査、急な資金ニーズに対応 | つなぎ資金が必要な企業、急な支払いに対応したい企業 |
| プロパー融資 | 事業性評価に基づく、多額・長期の資金調達 | 実績のある企業、より大きな融資を希望する企業 |
| 日本政策金融公庫 | 返済口座に指定可能、資金の一元管理ができる | 創業融資を希望する企業、長期・低利での借入を希望する企業 |
従来の保証協会付融資との比較
| 項目 | 従来の保証協会付融資 | PayPay銀行の保証協会付融資 |
|---|---|---|
| 申込方法 | 銀行窓口への来店が必須 | 24時間365日オンラインで申込可能 |
| 営業時間 | 銀行営業時間内のみ（平日9:00-15:00） | 時間制限なし |
| 書類提出 | 紙の書類を郵送または持参 | スマホでオンラインアップロード |
| 事前審査期間 | 1～2週間程度 | 最短翌営業日（最短2日） |
| 全体の審査期間 | 2～3ヶ月程度 | 1～2ヶ月程度（短縮見込み） |
| 面談方法 | 店舗での対面面談 | Web面談（オンライン） |
日本経済新聞の報道によると、「融資の可否を判断する事前審査は最短2日で完了する」とされています。これは従来の保証協会付融資と比較して劇的な改善です。
こんな企業におすすめ
✅ 創業間もない企業
創業3年以内で、まだ実績が少ない企業でも、信用保証協会の保証により融資を受けやすくなります。PayPay銀行で法人口座を開設する企業の約40％が創業3年以内であり、スタートアップ企業への支援に積極的です。
✅ 銀行に行く時間がない経営者
24時間365日オンラインで申込可能。深夜や休日でも手続きができます。忙しい経営者の方にとって、営業時間を気にせず融資申込ができるのは大きなメリットです。
✅ 東京都の制度融資を活用したい企業
東京都の各種制度融資を利用することで、金利優遇などのメリットを受けられます。制度融資については、東京都産業労働局のサイトで詳細をご確認ください。
✅ 長期での資金調達を希望する企業
最長15年の返済期間により、月々の返済負担を軽減できます。大型設備投資や長期的な事業計画に最適です。
✅ デジタル化に積極的な企業
オンライン完結の手続きに抵抗がない企業は、このサービスの利便性を最大限に活用できます。
【重要】市区町村独自の制度融資との互換性について
⚠️ 町田市制度融資との互換性：利用不可
2025年10月時点では利用できないことが確認されています。
調査結果の詳細
町田市の公式資料「2025年度 町田市中小企業融資制度のしおり」を確認したところ、取扱金融機関のリストにPayPay銀行は含まれていません。
町田市制度融資の取扱金融機関（全14機関）
- みずほ銀行
- 三菱UFJ銀行
- 三井住友銀行
- りそな銀行
- 横浜銀行
- 山梨中央銀行
- 東日本銀行
- きらぼし銀行
- 横浜信用金庫
- 芝信用金庫
- 西武信用金庫
- 城南信用金庫
- 多摩信用金庫
- 町田市農業協同組合
→ PayPay銀行はこのリストに記載されていません。
なぜ利用できないのか？
市区町村独自の制度融資は、自治体が利子補給などの補助を行うため、自治体が指定した金融機関でのみ利用可能という制約があります。
| 制度の種類 | PayPay銀行での利用可否 | 理由 |
|---|---|---|
| 東京信用保証協会の保証付融資 | ✓ 利用可能 | PayPay銀行が直接提供 |
| 東京都制度融資 | ✓ 利用可能 | 公式FAQで確認済み |
| 町田市制度融資 | ✗ 利用不可 | 取扱金融機関リストに含まれていない |
町田市に拠点がある企業の選択肢
町田市に拠点がある場合、以下の2つの選択肢があります：
【選択肢A】PayPay銀行を利用する場合
利用可能な制度：
- PayPay銀行の保証協会付融資（東京信用保証協会保証）
- 東京都制度融資
メリット：
- 24時間365日オンライン申込
- 審査が早い（事前審査：最短2日）
- 来店不要
- 金利：年1.4%〜3.42%
デメリット：
- 町田市の利子補給は受けられない
【選択肢B】町田市制度融資を利用する場合(2025年10月時点)
利用可能な金融機関：
上記14の取扱金融機関のいずれか（多摩信用金庫、横浜銀行など地域密着型がおすすめ）
メリット：
- 町田市の利子補給が受けられる
- 創業資金の場合：融資期間3年以内は1.3%補助、3年超7年以内は1.35%補助
- 年2回（上期・下期）に分けて支払い
- 地域の事業者として市のサポートを受けられる
デメリット：
- 店舗への来店が必要な場合がある
- 審査に時間がかかる可能性
- オンライン完結ではない
実質金利の比較シミュレーション(2025年10月時点)
| 融資方法 | 表面金利 | 利子補給 | 実質負担金利 |
|---|---|---|---|
| PayPay銀行 | 1.4%〜3.42% | なし | 1.4%〜3.42% |
| 町田市制度融資（例：創業資金） | 2.0%〜2.5%程度 | 1.3%〜1.35% | 0.65%〜1.2%程度 |
「スピード重視」なら → PayPay銀行
- 急ぎで資金が必要
- オンライン完結を希望
- 審査の早さを重視
- 実質金利を最小化したい
- 利子補給のメリットを受けたい
- 時間的余裕がある
📞 下記に確認し利用できないと確認しました。(2025年10月時点)
町田市産業政策課
電話：042-724-2129
町田市制度融資の詳細条件、最新の利子補給率を確認可能
PayPay銀行
公式サイトのチャットサポート
東京都制度融資との組み合わせの可否を確認可能
注意点とよくある質問
Q1. 他の金融機関で保証協会付融資を受けている場合は？
A: PayPay銀行の保証協会付融資は、他行で保証協会付融資を受けていても利用できます。ただし、信用保証協会の保証枠（一般枠8,000万円）の範囲内となります。既存の借入がある場合は、残りの保証枠で融資が可能です。
Q2. 審査にはどのくらい時間がかかりますか?
A: 事前審査は最短翌営業日（最短2日）、本審査から融資実行まで通常1～2ヶ月程度です。従来の保証協会付融資と比較して短縮される見込みですが、審査状況や書類の提出状況によってお時間がかかる場合があります。
Q3. 東京都以外の企業は利用できませんか？
A: 現在は東京都内に事業所を置く企業が対象ですが、今後は他の地域への展開も予定されています。PayPay銀行は「今後は、東京都以外の地域での保証協会付融資の取り扱いも目指します」とプレスリリースで発表しています。
Q4. 融資を受けるための条件は？
A: 以下のいずれかが必要です。
- 個人事業主の場合：本店または事業所が都内にあること
- 法人の場合：本店または事業所が都内にあること
詳細な条件は、東京信用保証協会のサイトでご確認ください。
Q5. 保証料はどのくらいかかりますか？
A: 保証料は保証制度によって異なりますが、東京信用保証協会の責任共有制度に基づく9区分の料率体系が適用されます。一般的に、小口利用（1,000万円以下）は上限1.55％、500万円以下は1.27％となります。東京都制度融資を利用する場合は、特別優遇として上限1.49％となります。
- 過去に金融事故を起こしている場合（個人信用情報がブラック）
- 税金の滞納がある場合
- 事業計画の実現可能性が低いと判断された場合
- 返済能力が不足していると判断された場合
業界への影響と今後の展望
中小企業金融のデジタル化が加速
PayPay銀行の保証協会付融資の開始は、中小企業金融のデジタル化における大きな一歩です。ネット銀行がメインバンクとなる企業は2025年3月末に7,903社と前年比で41%増加しており、統計を遡れる2013年以降で最大の伸び率となっています。
帝国データバンクの「全国企業『メインバンク』動向調査2024」によると、ネット銀行をメインバンクとする企業のシェアは拡大傾向にあります。特に、地域の中小企業に密着した融資や経営問題の解決を得意とする信用金庫と並んで、ネット銀行のシェアが増加しています。
他のネット銀行への波及効果
PayPay銀行の成功は、GMOあおぞらネット銀行、楽天銀行、住信SBIネット銀行などの他のネット銀行にも影響を与える可能性があります。今後、他のネット銀行も保証協会付融資の取扱いを開始する可能性があり、中小企業の資金調達環境がさらに改善されることが期待されます。
地方銀行のDX投資増加圧力
ネット銀行の利便性向上により、地方銀行もDX（デジタルトランスフォーメーション）投資を加速させる必要性が高まっています。すでに一部の地方銀行では、「CE Loan 保証協会」プラットフォームの導入が進んでおり、三十三銀行、山陰合同銀行、きらぼし銀行などが導入を発表しています。
今後の展開予測
2026年以降の展開予測：
- 全国展開：関東圏から全国への展開（2026年上期予定）
- AI審査の精度向上：機械学習による審査の改善
- 多言語対応：外国人起業家向けのサービス提供
- 融資限度額の拡大：より大きな融資ニーズへの対応
解決すべき課題：
- 個人情報保護の強化
- サイバーセキュリティ対策
- 高齢者のデジタル格差への対応
- オンライン手続きに不慣れな事業者へのサポート
まとめ：中小企業の資金調達が変わる
PayPay銀行の保証協会付融資は、従来の融資プロセスを大きく変える革新的なサービスです。
3つの革新ポイント
- 24時間365日、完全オンラインで申込可能
銀行窓口への来店が不要になり、時間や場所にとらわれずに融資申込ができます。 - ネット銀行初の保証協会付融資
実店舗を持たないネット銀行として国内初の取り組みであり、中小企業金融のデジタル化における大きな一歩です。 - 最長15年の長期融資に対応
最大8,000万円、最長15年の長期融資により、大型設備投資や長期的な事業計画にも対応可能です。
創業期の企業から、成長期の企業まで、幅広い事業者にとって心強い資金調達の選択肢となるでしょう。時間や場所にとらわれず、スムーズな資金調達を実現したい経営者の方は、ぜひPayPay銀行の保証協会付融資をご検討ください。
参考資料
- PayPay銀行「信用保証協会保証付融資を開始、まずは東京都から！」プレスリリース（2025年10月1日）
https://www.paypay-bank.co.jp/company/press/2025/1001-2.html - クレジットエンジン株式会社「クレジットエンジンが提供する信用保証協会保証付融資申込みサービスがPayPay銀行に採用」プレスリリース（2025年10月1日）
https://creditengine.jp/news/2025/10/pr-paypaybankce20251001 - 日本経済新聞「PayPay銀行、保証付き融資をオンラインで完結 中小企業向け」（2025年10月14日）
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUB290AI0Z20C25A9000000/ - 東京信用保証協会「保証手続きの流れ」
https://www.cgc-tokyo.or.jp/business/index-.html - 全国信用保証協会連合会「信用保証のお申込の流れ」
https://www.zenshinhoren.or.jp/flow/ - 帝国データバンク「全国企業『メインバンク』動向調査2024」（2024年12月16日）
